Una vez que comienza la vida laboral en el sector formal, todo trabajador debe tener una cuenta Afore, que es personal y única. En ese instrumento se acumularán todas las aportaciones laborales que realizan de forma obligatoria el empleador, el Gobierno federal y el trabajador o trabajadora y que por ley se debe recibir cuando se trabaja formalmente en una empresa o dependencia gubernamental, es decir, que se cotice al IMSS o al ISSSTE.
La cuenta individual de ahorro para el retiro es manejada por una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), por lo que también se le conoce como cuenta Afore y da a ganar rendimientos superiores a casi cualquier otro instrumento de ahorro disponible para los trabajadores. Además, es heredable ya que constituye parte del patrimonio de cada trabajador.
La cuenta Afore está compuesta por subcuentas
Subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez. Acumula los recursos que te permitirán disfrutar de una pensión. Se depositan las aportaciones obligatorias, la cuota social por parte del Gobierno federal y los recursos provenientes del SAR para quienes trabajaron entre 1992 y 1997. Aporta el patrón, el trabajador y Gobierno sobre el Salario Base de Cotización.
Subcuenta de aportaciones voluntarias. Aquí se puede hacer ahorro adicional al obligatorio las veces que se quiera, sin montos mínimos ni máximos para hacer crecer la pensión.
Subcuenta de vivienda. Registra las aportaciones que hace el patrón y es importante saber que estos recursos no los administra la Afore, ya que el que recibe y administra las aportaciones del ahorro para la vivienda es el Infonavit en el caso de trabajadores que cotizan para el IMSS o el FOVISSSTE si son trabajadores al servicio del Estado. La Afore solo reporta el saldo a través del estado de cuenta.
Es importante que todos los trabajadores revisen en sus estados de cuenta los movimientos y el saldo acumulado en cada subcuenta para que lleven el control de su ahorro y lo puedan incrementar con las aportaciones voluntarias.
A partir de 2023, la aportación patronal irá aumentando cada año hasta llegar a 13.875% en 2030, para que sumado al 1.125% del trabajador dé un total de 15%, lo cual permitirá que haya más recursos en las cuentas individuales.
Para registrar la cuenta individual en una Afore primero se deberá evaluar a las 10 administradoras que existen en el mercado. Antes de realizarlo se recomienda considerar tres factores importantes:
- Los rendimientos que otorga, debido a que el dinero ahorrado en la cuenta Afore genera ganancias.
- Los servicios que ofrece, considerando la cercanía, rapidez, efectividad y calidad.
- La comisión que cobra, pues aunque los cargos actualmente son menores al 1%, aún es importante revisar el porcentaje que cobrará la Afore por la administración de los recursos.
*forbes